湖北鄖西縣澗池鄉(xiāng)下營村村民郭明鳳(左)在店鋪里一邊在電話中與客戶洽談，一邊將綠松石篩選分類。近年來，該村依托當?shù)靥赜械木G松石和農(nóng)副產(chǎn)品，用電子商務為村民打開了一扇脫貧致富的大門。 新華社記者熊 琦攝
近年來，銀行業(yè)不斷加大對農(nóng)村電商的金融支持力度，支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等對接電商平臺，促進農(nóng)村電商配套體系建設。不過，其中還存在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)個別區(qū)域普及率不高，信息化基礎設施有待加強等問題，銀行業(yè)還需延長服務鏈條，在把控風險的同時，提高農(nóng)村電商金融服務的制度化、規(guī)范化水平
早在2014年，高先峰就創(chuàng)辦了江蘇豐沛網(wǎng)絡科技有限公司，并推出e網(wǎng)通電商平臺。在江蘇豐縣農(nóng)商銀行“電商時貸”資金支持下，e網(wǎng)通對線下350家社區(qū)與農(nóng)村便利店、農(nóng)資店開展了信息化升級改造，打造“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”雙向流通渠道。2016年，e網(wǎng)通平臺共促成交易總額超5億元。
這是銀行業(yè)積極支持農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，為農(nóng)村電商等新業(yè)態(tài)提供金融服務，助力“三農(nóng)”觸網(wǎng)發(fā)展的一個縮影。在為農(nóng)村電商發(fā)展提供金融服務的過程中，銀行業(yè)還面臨哪些困難和問題?今后如何進一步提升金融服務的效率?
給予大力支持
發(fā)展農(nóng)村電商是轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段。“銀行業(yè)主要從支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等對接電商平臺，促進農(nóng)村電商配套體系建設，完善涉農(nóng)電商企業(yè)的征信服務，健全融資擔保和保險機制，支持農(nóng)村電商發(fā)展。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。
比如，將農(nóng)副產(chǎn)品、旅游等涉農(nóng)特色產(chǎn)品借助網(wǎng)上商城等形式開展網(wǎng)絡營銷，實現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品信息化發(fā)展。
2016年7月份，中國光大銀行與云南省政府搭建的“銀政企”三方合作電商平臺——“云南·購精彩”，推出怒江蘭坪縣的長毛谷米、麗江寧蒗縣的蘋果等特色農(nóng)產(chǎn)品，上線半年多累計銷售額近1000萬元;江蘇徐州銅山農(nóng)商銀行開發(fā)了“E行無憂”電商平臺，專辟“三農(nóng)”商城并定點推薦鄉(xiāng)村休閑旅游和特色農(nóng)產(chǎn)品等，自2017年平臺上線以來，已有用戶16.76萬人，入駐商家1300家。
中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵說，光大銀行在做好產(chǎn)品質(zhì)量把關和來源追溯的同時，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一包裝，開展線上線下營銷宣傳，助力云南省名優(yōu)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)走向全國。同時，依托光大銀行在資金、市場、技術及品牌方面的優(yōu)勢，為合作商戶提供結算、融資等金融服務。
除了搭建推廣銀行系電商平臺，銀行業(yè)也助力區(qū)域性電商平臺建設。比如，江蘇名仁農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司借助建設銀行常州分行320萬元貸款，開發(fā)了“名仁百花微信商城”，集聚農(nóng)產(chǎn)品資源，擴大了農(nóng)產(chǎn)品輻射區(qū)域和品牌知名度。
近年來，銀行業(yè)不斷加大對農(nóng)村電商的金融支持力度，也促進了農(nóng)村電商配套體系建設。“在信貸服務上，優(yōu)化涉農(nóng)業(yè)務流程，制定電商評級和貸款管理辦法;在支付結算上，積極研發(fā)適合農(nóng)村‘散點式’分布特征的手機支付、網(wǎng)上支付等。”董希淼說。據(jù)了解，銀行業(yè)還向制造、倉儲、物流等農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)鏈上的配套企業(yè)提供貸款支持。
2016年11月份，中國農(nóng)業(yè)銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”平臺——“農(nóng)銀e管家”，面向縣域生產(chǎn)流通領域，以惠農(nóng)通工程為依托，連接農(nóng)戶和惠農(nóng)服務點終端商戶，構建以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村“惠農(nóng)圈”;同時，依靠“農(nóng)銀e管家”平臺連接農(nóng)企和上下游客戶，構建以農(nóng)企為核心，覆蓋上下游產(chǎn)業(yè)集群與分銷渠道的涉農(nóng)“產(chǎn)業(yè)鏈”。“通過‘一圈一鏈’的戰(zhàn)略布局，農(nóng)業(yè)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務‘三農(nóng)’的差異化之路。”中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理張秀萍說。
董希淼說，銀行業(yè)還注重發(fā)揮政府支持融資性擔保機構的作用，并通過保險等金融機構與電商企業(yè)合作，建立擔保貸款風險分擔和補償機制。據(jù)悉，江蘇沭陽縣創(chuàng)新“銀行+電商+保險”模式，由沭陽縣政府出資6500萬元保證金，銀行通過與保險公司合作，為電商企業(yè)提供由政府承擔70%風險補償?shù)男刨J資金。
發(fā)展掣肘仍存
“從銀行業(yè)角度看，支持農(nóng)村電商發(fā)展可以補充銀行業(yè)長尾客戶群體。”恒豐銀行研究院研究員楊芮說，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村信息化建設的不斷推進，“三農(nóng)”對金融服務的需求日益加強。圍繞“三農(nóng)”客戶價值鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行不斷豐富支持農(nóng)村電商發(fā)展的金融產(chǎn)品，優(yōu)化自身資金運用結構。
不過，銀行業(yè)在為農(nóng)村電商發(fā)展提供金融服務的過程中，也存在一些困難和問題。某銀行人士表示，雖然近幾年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但在個別區(qū)域普及率仍不高，信息化基礎設施還有待加強。同時，農(nóng)村電商應用人才還相對缺乏，不僅是農(nóng)村本地人才缺乏，銀行內(nèi)部在個別區(qū)域一定程度上也缺乏相關專業(yè)人才。此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)主體較為分散且規(guī)模不大，數(shù)據(jù)積累不足，大數(shù)據(jù)融資模型尚需完善。
光大銀行在建立農(nóng)村電商服務體系之初也遇到了諸如產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一包裝、缺乏質(zhì)量安全標準化認證、農(nóng)戶缺乏產(chǎn)品銷售意識、產(chǎn)品運輸困難等問題。楊兵兵說，光大銀行鼓勵落地運營商在農(nóng)村地區(qū)開展針對農(nóng)村電商服務體系參與人員的培訓，幫助農(nóng)戶開展統(tǒng)一的產(chǎn)品包裝及質(zhì)量安全認證，協(xié)助農(nóng)戶實行標準化的產(chǎn)品生產(chǎn)管控，通過線上線下的協(xié)同宣傳為農(nóng)特產(chǎn)品打開銷路。
相關業(yè)內(nèi)人士認為，當前農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展過程中存在的一些問題也在一定程度上影響了金融支持的力度和深度。比如，在部分地區(qū)，政府對電商產(chǎn)業(yè)的引導、培育和資金投入力度還有所欠缺，電商企業(yè)散小弱和同質(zhì)化問題突出，產(chǎn)品的標準化、品牌化程度較低。
延長服務鏈條
如何更好推進銀行業(yè)對農(nóng)村電商的金融支持?江蘇銀監(jiān)局相關部門負責人表示，銀行業(yè)需加大對農(nóng)村電商領域的信貸投入，由主要支持銷售環(huán)節(jié)進一步向支持售前生產(chǎn)、加工、倉儲和物流等全過程轉變，積極發(fā)展應收賬款、訂單、倉單等基于產(chǎn)業(yè)鏈的融資產(chǎn)品;加強與電商平臺的合作，提升電子交易信息在信貸管理中的應用，并建立適應電商企業(yè)發(fā)展特點的信用評級、信貸流程和風險控制等規(guī)章制度，不斷提高農(nóng)村電商金融服務的制度化、規(guī)范化水平。
“對于農(nóng)村電商而言，基于地理上的分散布局，移動支付的意義顯得尤為重要。”董希淼說，近幾年各家銀行都先后開始布局移動銀行戰(zhàn)略，如果在這方面能夠進一步著眼于具有“散點式”分布特征的農(nóng)村地區(qū)，不僅能發(fā)揮移動銀行的開放、公平、快速和便捷等優(yōu)勢，也將是對銀行服務體系的一次革新。
目前，我國農(nóng)村電商還處于發(fā)展初期，無論從盈利能力、流動性水平等方面都有待提升。楊芮說，銀行為之提供信貸支持，需要注意防范可能出現(xiàn)的信用風險;對于涉及跨境業(yè)務的部分農(nóng)村電商經(jīng)營主體，還需要防范可能發(fā)生的匯率風險。
“目前，農(nóng)業(yè)銀行除了推出數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、惠農(nóng)網(wǎng)貸、金穗快農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品之外，‘農(nóng)銀e管家’平臺已逐步發(fā)展成集支付結算、網(wǎng)絡融資、理財保險和電子商務為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務‘三農(nóng)’平臺，有力地支持了農(nóng)村電商發(fā)展。”張秀萍說，在風險管控上，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)關注可能存在的聲譽風險、信用風險、操作風險，從客戶準入、制度建設、風險監(jiān)測等方面做好風險防控，一有異常及時處理。
