——來(lái)自河南長(zhǎng)垣縣農(nóng)村金融改革的調(diào)查
編者按：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開(kāi)金融支持，激活農(nóng)村“沉睡的資本”，被許多農(nóng)民寄予厚望。日前，國(guó)務(wù)院出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，加快金融活水潤(rùn)澤農(nóng)村。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押面臨哪些難題?金融創(chuàng)新如何對(duì)接農(nóng)村實(shí)際?本報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。
時(shí)下的長(zhǎng)垣，秋燥襲人。李瑞領(lǐng)站在地頭，看著盤(pán)繞的葡萄藤，焦躁不安。
“躁”從何來(lái)?李瑞領(lǐng)經(jīng)營(yíng)的金豐葡萄合作社，今年要建200畝大棚，總投入1200萬(wàn)元?？汕靶┠辏业兹猛炅?，這次政府補(bǔ)一半，親友湊一點(diǎn)，還差200多萬(wàn)元。
“地里投下去1000多萬(wàn)元，有水泥樁、有塑料棚，可評(píng)估不了多少錢(qián)，資金還是老大難!”李瑞領(lǐng)說(shuō)。
盤(pán)活農(nóng)村沉睡的資本，河南推進(jìn)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，確定22個(gè)試點(diǎn)縣，探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)等10項(xiàng)金融創(chuàng)新。這讓不少渴求貸款的農(nóng)民看到了希望。
農(nóng)民貸款有“三難”：
抵押難、評(píng)估難、金融產(chǎn)品少;農(nóng)民看得到錢(qián)，借不到手
“政策是不少，但農(nóng)民還是看得到錢(qián)，借不到手。”李瑞領(lǐng)坦言。
李瑞領(lǐng)所在的合作社有322戶(hù)社員，流轉(zhuǎn)土地535畝，托管經(jīng)營(yíng)2200畝，最愁的就是資金。去年，他們申請(qǐng)100萬(wàn)元貸款，一道道難題迎面而來(lái)：
第一難是缺抵押。地都是從農(nóng)民手里租來(lái)的，合作社沒(méi)有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，拿什么抵押?有的銀行還不認(rèn)可拿租來(lái)的地貸款，“就像在城里，你不能拿租來(lái)的房子貸款。”一位工作人員說(shuō)。
第二難是評(píng)估價(jià)值低。“合作社的葡萄大棚一排接一排，投入不少，光扯的鋼絲今春就用了20多噸，可放進(jìn)上千畝地里，一點(diǎn)兒不顯眼。”李瑞領(lǐng)說(shuō)，去年11月，一家銀行來(lái)葡萄園進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)時(shí)葡萄樹(shù)葉子落了，只剩下老藤，一估價(jià)，貸不了十幾萬(wàn)元。“如果把投入農(nóng)場(chǎng)的1000多萬(wàn)元用來(lái)蓋房子，至少能貸到四五百萬(wàn)元。”
第三難是農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品少。“有的銀行沒(méi)有針對(duì)合作社的金融產(chǎn)品，想放貸都無(wú)法錄入電腦系統(tǒng)。”李瑞領(lǐng)說(shuō)。
沒(méi)錢(qián)，合作社難發(fā)展。李瑞領(lǐng)想盡辦法，他和社員分頭以個(gè)人名義擔(dān)保貸款，每戶(hù)貸5萬(wàn)—10萬(wàn)元，準(zhǔn)備拿到合作社使用?？墒牵淬y行規(guī)定，這屬于“違規(guī)”行為。“個(gè)人貸款不能用于合作社經(jīng)營(yíng)。因?yàn)閭€(gè)人貸款利息高，每月都要還本還息，合作社投入回收期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大。”縣郵政儲(chǔ)蓄銀行一位工作人員說(shuō)。
目前，長(zhǎng)垣縣各類(lèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社630家，涉農(nóng)龍頭企業(yè)118家，綠色、無(wú)公害、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品種植面積46萬(wàn)畝。和李瑞領(lǐng)一樣，許多新型經(jīng)營(yíng)主體最盼的是解決貸款難。
關(guān)鍵時(shí)刻，在縣團(tuán)委組織下，李瑞領(lǐng)聯(lián)合20多家專(zhuān)業(yè)合作社，成立縣青年農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)，并與郵儲(chǔ)銀行簽訂合作協(xié)議：“成員單位可通過(guò)聯(lián)合會(huì)申請(qǐng)貸款。”李瑞領(lǐng)又找到惠民擔(dān)保公司擔(dān)保，最終從長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行貸到了100萬(wàn)元，解了燃眉之急。
然而，聯(lián)合會(huì)滿(mǎn)足不了所有貸款需求。“大家都想貸，可聯(lián)合會(huì)的貸款額度有限，先貸給誰(shuí)?”李瑞領(lǐng)說(shuō)。
經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押“三瓶頸”：
土地確權(quán)難，抵押物變現(xiàn)難，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺;單一經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押僅3筆
破解農(nóng)民貸款難，關(guān)鍵要讓農(nóng)村“沉睡的資本”活起來(lái)。
早在2013起，長(zhǎng)垣縣就開(kāi)始探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。截至目前，全縣發(fā)放經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款127筆，共8600萬(wàn)元，貸款對(duì)象覆蓋農(nóng)戶(hù)、合作社和龍頭企業(yè)。事實(shí)上，好政策“叫好難叫座”，單純以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證抵押，沒(méi)有其他擔(dān)保的只有3筆，共980萬(wàn)元。
經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為何難操作?
“首先是土地確權(quán)難。”長(zhǎng)垣縣金融辦主任謝杰說(shuō)，經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押前提是土地確權(quán)，將承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)“兩權(quán)”分離。然而農(nóng)村土地問(wèn)題千頭萬(wàn)緒，產(chǎn)權(quán)不清、面積不準(zhǔn)，土地確權(quán)頒證難度大，進(jìn)展慢，制約經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，僅以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，變現(xiàn)難、風(fēng)險(xiǎn)大。“土地流轉(zhuǎn)多數(shù)是農(nóng)民自行協(xié)商，流轉(zhuǎn)信息不透明。一旦還貸違約，銀行拿著土地難以處置。”長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)王戰(zhàn)勝舉例說(shuō)，曾經(jīng)有一個(gè)梨樹(shù)種植合作社經(jīng)營(yíng)不善還不上貸款，銀行按合同收回其土地，再流轉(zhuǎn)土地，卻找不到想種梨的人。
“缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，也制約金融創(chuàng)新。”人民銀行長(zhǎng)垣縣支行行長(zhǎng)華彥勇說(shuō)，2014年以來(lái)，長(zhǎng)垣縣探索了2種價(jià)值評(píng)估辦法：一是銀行與農(nóng)戶(hù)協(xié)商，確定貸款額度。二是由農(nóng)戶(hù)所在村先行評(píng)估，再向銀行申請(qǐng)額度。兩種辦法各有利弊，但都沒(méi)有引入專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，缺乏相對(duì)獨(dú)立的評(píng)估價(jià)值作參照，主觀成分大，價(jià)值評(píng)估低。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，直接影響到銀行放貸積極性。長(zhǎng)垣縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任任新建介紹，去年，光裕農(nóng)業(yè)公司以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，并以100多畝工業(yè)用地?fù)?dān)保，貸款1500萬(wàn)元。今年，貸款期滿(mǎn)，公司受經(jīng)濟(jì)下滑影響，導(dǎo)致還款逾期。“幸虧有工業(yè)用地?fù)?dān)保，貸款得以收回。如果單純以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)法控制。”任新建說(shuō)。
金融創(chuàng)新看“三招”：
設(shè)綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引入互聯(lián)網(wǎng)金融
農(nóng)戶(hù)渴求貸款，銀行顧慮重重。創(chuàng)新農(nóng)村金融，降低風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，需要讓政府和市場(chǎng)“兩只手”協(xié)同推進(jìn)。
針對(duì)評(píng)估難、變現(xiàn)難，2014年7月，長(zhǎng)垣縣成立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，負(fù)責(zé)頒發(fā)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證。謝杰介紹：“中心將搭建起土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、流轉(zhuǎn)、評(píng)估和處置的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)后，土地在這里流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶(hù)、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)一旦違約，可由中心再次流轉(zhuǎn)，清償貸款本息。但因土地確權(quán)不配套，目前雖然掛牌，并沒(méi)有實(shí)際運(yùn)營(yíng)。作為評(píng)估機(jī)構(gòu)，其資質(zhì)的權(quán)威性，也有待銀行認(rèn)可。”
作為試點(diǎn)，長(zhǎng)垣縣建起土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和18個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦事處)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，目前全縣土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到39.1萬(wàn)畝，為綜合產(chǎn)權(quán)交易中心探索了經(jīng)驗(yàn)。
政策鼓勵(lì)信貸。長(zhǎng)垣縣財(cái)政計(jì)劃出資2000萬(wàn)元，設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。基金可用于補(bǔ)償土地經(jīng)營(yíng)權(quán)追償后，不足以彌補(bǔ)貸款損失的部分風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，縣里對(duì)此類(lèi)貸款給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。
“通過(guò)惠民擔(dān)保公司，越來(lái)越多的新型農(nóng)業(yè)主體得到融資增信。”郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)垣縣支行行長(zhǎng)邢寶明說(shuō)，該行今年為合作社放款9戶(hù)，共1200萬(wàn)元，均有擔(dān)保公司增信。下一步，長(zhǎng)垣將與中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作，逐步健全貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
華彥勇介紹，長(zhǎng)垣縣將貸款對(duì)象分為農(nóng)戶(hù)、合作社、龍頭企業(yè)，結(jié)合實(shí)際，分類(lèi)指導(dǎo)。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款，結(jié)合借款人的住房、個(gè)人信譽(yù)，合理授信;對(duì)合作社，結(jié)合土地流轉(zhuǎn)協(xié)議、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，增加多戶(hù)聯(lián)保、企業(yè)擔(dān)保;對(duì)龍頭企業(yè)，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押為主，股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、企業(yè)擔(dān)保等方式為輔，進(jìn)行貸款。
采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行貸款路子不好走，給互聯(lián)網(wǎng)金融留下市場(chǎng)空間。不久前，阿里巴巴在長(zhǎng)垣設(shè)立服務(wù)中心，提供4萬(wàn)—20萬(wàn)元網(wǎng)貸，2小時(shí)內(nèi)辦結(jié)。
難道阿里不怕風(fēng)險(xiǎn)?“阿里有強(qiáng)大的個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)，借款人一旦違約，留下不良征信記錄，會(huì)影響一輩子貸款。”李瑞領(lǐng)說(shuō)。
有關(guān)專(zhuān)家表示，貸款難背后深層原因還是金融創(chuàng)新不夠，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快完善貸款流程，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。
