然而有觀點(diǎn)認(rèn)為，征信是否將大范圍地被應(yīng)用于各種商業(yè)行為和場(chǎng)景中值得被探討，因?yàn)檎餍疟澈笫莻€(gè)人信息的獲取和整合，在國(guó)內(nèi)個(gè)人征信起步之時(shí)，個(gè)人信用設(shè)施建設(shè)與公民隱私及個(gè)人信息使用之間的界限有待明確。

　　何為“信用分”

　　個(gè)人征信體系不完善一直是國(guó)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)掣肘。自2015年初，央行發(fā)布了允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，個(gè)人征信體系有望向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)閘的信號(hào)被視為國(guó)內(nèi)個(gè)人基礎(chǔ)信用設(shè)施將能得到長(zhǎng)足的發(fā)展，將有利于促進(jìn)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展。目前被批的信用機(jī)構(gòu)推出的主要產(chǎn)品是“信用分”，所謂“信用分”，即各征信公司通過(guò)自家平臺(tái)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)抓取的個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)能力、償債能力和還債意愿等做出的綜合測(cè)試評(píng)分?jǐn)?shù)。

　　目前，芝麻信用推出了“芝麻信用分”，前海征信推出了“好信度”等。芝麻信用方面表示，除了“芝麻信用分”產(chǎn)品外，還提供芝麻報(bào)告，該報(bào)告類(lèi)似于央行的信貸記錄報(bào)告，會(huì)從360度展示公民的信用情況。比如學(xué)歷、信用卡使用狀況、生活賬單、電話費(fèi)等。分?jǐn)?shù)和報(bào)告背后是數(shù)據(jù)的抓取和整合，據(jù)了解，芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源分為基本信息、注冊(cè)信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關(guān)系、黑名單信息、外部應(yīng)用多個(gè)維度，而這些數(shù)據(jù)主要來(lái)自四個(gè)渠道，電商數(shù)據(jù)來(lái)自阿里巴巴、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來(lái)自螞蟻金服，其他數(shù)據(jù)渠道還包括眾多合作公共機(jī)構(gòu)及合作伙伴、各種用戶自主信息提交渠道。

　　前海征信總經(jīng)理邱寒透露，前海的“好信度”的數(shù)據(jù)來(lái)源于三方面，一是平安集團(tuán)內(nèi)部積累數(shù)據(jù);二是外部合作機(jī)構(gòu)如運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù);三是其他第三方數(shù)據(jù)。此外，目前已經(jīng)簽署合作的金融機(jī)構(gòu)也有一定的數(shù)據(jù)共享。騰訊征信對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，在人群覆蓋上，QQ月活躍用戶數(shù)達(dá)8億，騰訊征信可以通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)分。對(duì)于之前沒(méi)有個(gè)人征信報(bào)告的藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等用戶，騰訊通過(guò)他們使用社交、門(mén)戶、游戲、支付等服務(wù)，通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)分。

　　搶灘場(chǎng)景入口

　　在給客戶提供的服務(wù)方面，前海征信表示，目前主要為中小銀行、小貸以及網(wǎng)絡(luò)借貸等機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。騰訊征信方面則表示，一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信為金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)獲取更多的金融業(yè)務(wù);用很便捷的方式給普通用戶建立信用記錄，這些信用記錄能反過(guò)來(lái)給他們提供更多的金融服務(wù)。目前，大部分征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，將“信用分”提供給金融機(jī)構(gòu)，為其借貸等金融業(yè)務(wù)提供風(fēng)控等服務(wù)。

　　芝麻信用則表示，支付寶有3億多實(shí)名用戶，覆蓋上百種生活場(chǎng)景，云計(jì)算技術(shù)也走得比較靠前。在一些商業(yè)落地的情況中做一些探索，比如做金融場(chǎng)景和生活場(chǎng)景兩條線。在金融場(chǎng)景中，如果芝麻分在600分以上，就有一定的額度到線下透支，也通過(guò)這套系統(tǒng)幫助P2P公司識(shí)別借款人。而在生活場(chǎng)景方面，芝麻信用則屢有創(chuàng)新，如給“芝麻信用分”高分人群提供簽證及機(jī)場(chǎng)快速通道等增值服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，在互聯(lián)網(wǎng)獲得長(zhǎng)足發(fā)展后，金融業(yè)務(wù)如何滲入，關(guān)鍵在于“場(chǎng)景”，除了原有的金融行為場(chǎng)景外，各家機(jī)構(gòu)看重了“生活場(chǎng)景”的各種入口，就看各家如何去構(gòu)建和切入其中。該人士認(rèn)為，目前螞蟻金服旗下的芝麻信用推出的各種服務(wù)，包括通過(guò)“芝麻信用分”辦簽證、為婚戀網(wǎng)站提供用戶實(shí)名制以及機(jī)場(chǎng)快速安檢通道等服務(wù)，都是想借道征信獲取各種場(chǎng)景的入口。然而有觀點(diǎn)認(rèn)為，征信是否將大范圍地被應(yīng)用于各種商業(yè)行為和場(chǎng)景中值得被探討，因?yàn)檎餍疟澈笫莻€(gè)人信息的獲取和整合。在國(guó)內(nèi)個(gè)人征信起步之時(shí)，個(gè)人信用設(shè)施建設(shè)與公民隱私及個(gè)人信息使用之間的界限有待明確。