今年以來，在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變正為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟金融發(fā)展帶來新的發(fā)展機遇，各大銀行金融支持“三農(nóng)”的布局可謂緊鑼密鼓。

不過，隨著國家扶貧力度的加大、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉變以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透，新的趨勢變化正對銀行的金融服務提出新的需求。此外，隨著農(nóng)村金融市場的逐步壯大，越來越多的金融機構在參與市場的爭奪、競爭格局變得更加激烈的同時，結構性風險和整體經(jīng)營壓力也日益凸顯。

銀行加速布局“三農(nóng)”領域

今年以來，伴隨著國家涉農(nóng)重大項目建設投入的持續(xù)加大，國家針對“三農(nóng)”發(fā)展實施的定向調控措施也頻頻出臺，不僅極大地支持了“三農(nóng)”發(fā)展，也明顯調動了金融機構布局農(nóng)村金融的積極性。

今年2月，央行對小微企業(yè)貸款占比達到定向降準標準的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行額外降低存款準備金率0.5個百分點，對農(nóng)發(fā)行額外降低準備金率4個百分點。4月，央行再次對農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構定向降準1個百分點，并下調農(nóng)村合作銀行存款準備金率至農(nóng)信社水平;對農(nóng)發(fā)行額外降低存款準備金率兩個百分點;對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行下調存款準備金率0.5個百分點。6月，在前期降準的基礎上，又將大型商業(yè)銀行和財務公司也納入定向降準的范圍，對“三農(nóng)”貸款占比達到定向降準標準的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行降低存款準備金0.5個百分點;對“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達到定向降準標準的國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行降低存款準備金率0.5個百分點。

業(yè)內專家認為，這些定向政策的實施，為保持上半年涉農(nóng)信貸穩(wěn)定增長提供了有力支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額20.72萬億元，同比增長11.9%，新增1.34萬億元;本外幣農(nóng)戶貸款余額5.84萬億元，同比增長15.5%，增速比同期各項貸款增速高2.1個百分點，新增4730億元;本外幣農(nóng)業(yè)貸款余額3.52萬億元，同比增長6.4%，新增1922億元。

此外，在國家政策的引導下，銀行在“三農(nóng)”領域的布局也正加速推進。

農(nóng)行2015年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務工作會議明確提出，要圍繞“四化同步”發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，找準服務重點，加大縣域貸款投放力度。在持續(xù)推進“三農(nóng)”金融服務產(chǎn)品、政策和渠道創(chuàng)新的同時，繼續(xù)深化三農(nóng)事業(yè)部制改革，落實2015年中央一號文件要求，盡快將三農(nóng)事業(yè)部制改革覆蓋到所有縣域支行。

建行在同業(yè)中率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設信貸產(chǎn)品，重點對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新農(nóng)村建設中農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村住房安置改造、農(nóng)村土地綜合治理、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等項目建設的客戶提供全面金融服務。

而農(nóng)發(fā)行年中全國分行行長會議則明確，農(nóng)發(fā)行除繼續(xù)全力服務國家糧食安全、服務城鄉(xiāng)一體化外，還將全力服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及服務國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

四大趨勢影響未來格局

迎來歷史性發(fā)展機遇的同時，我國的農(nóng)村金融形勢也正在發(fā)生明顯的變化，而農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉變、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透這四個趨勢無疑成為未來影響農(nóng)村金融格局的重要因素。

2015年，中央預算安排扶貧資金補助地方部分為460.9億元，比上年增長8%，扶貧力度“可見一斑”。而根據(jù)國家14個集中連片特困地區(qū)扶貧政策和發(fā)展形勢，提高金融扶貧工作針對性和有效性，梳理確定重點支持企業(yè)名單，提供包括信貸、結算、資金管理、國際貿易業(yè)務等綜合金融服務;對接國家精準扶貧名單，研發(fā)推出貧困戶創(chuàng)業(yè)貸款、移民搬遷安置貸款等金融產(chǎn)品，加大對講信用、會經(jīng)營貧困農(nóng)戶的信貸支持力度，幫助其盡快脫貧致富，正在成為金融扶貧的重點工作和主要趨勢。

此外，近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格、土地租金價格等生產(chǎn)要素都呈上漲趨勢，我國農(nóng)產(chǎn)品價格遭遇生產(chǎn)成本“地板”與國際農(nóng)產(chǎn)品價格“天花板”的雙重擠壓，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉變的趨勢也變得愈發(fā)明顯。如此一來，結合農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，并以此為突破口，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算等綜合服務，不斷提升對農(nóng)村優(yōu)質客戶的服務水平，成為未來銀行業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要著力點。

與此同時，受國際經(jīng)濟形勢下行和國內經(jīng)濟增速放緩的雙重影響，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工數(shù)量日益增加，有望成為拉動縣域經(jīng)濟發(fā)展的新動力。由此，支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員相對集中、具有經(jīng)營優(yōu)勢的縣域主導產(chǎn)業(yè)的配套行業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、休閑和旅游農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務業(yè)等具有發(fā)展前景的行業(yè)和領域，研發(fā)專門金融產(chǎn)品，在準入標準、擔保政策、信貸審批等方面作出有針對性的安排，成為農(nóng)村金融未來新的需求點。

值得關注的是，隨著國家對農(nóng)村信息化建設力度的加大，“互聯(lián)網(wǎng)+”將加速向農(nóng)業(yè)農(nóng)村滲透。針對“三農(nóng)”金融服務需求，研發(fā)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，集合農(nóng)產(chǎn)品電商、交易支付、小額貸款等功能，提供更加綜合化的金融服務正成為各大銀行積極布局的新增長點。

縣域競爭加大銀行風控承壓

當前，農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢已經(jīng)呈現(xiàn)出有利于銀行布局的變化，但在宏觀經(jīng)濟放緩、縣域經(jīng)濟轉型調整的背景下，縣域金融市場競爭不斷強化，市場拓展難度也將進一步加大，商業(yè)銀行存貸款和風控無疑將面臨更直接的壓力。

上半年，央行三次下調存款基準利率，并同時放寬存款利率浮動區(qū)間的上限，縣域金融機構紛紛強化存款競爭，競爭重心逐漸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村轉移，競爭手段更多依賴于渠道、體制等基礎要素。其中，農(nóng)村信用社依托網(wǎng)點、地方政府支持、無信貸規(guī)模約束、定價靈活等優(yōu)勢，形成了難以復制的存款競爭優(yōu)勢;而大中型金融機構則基本陷入同質競爭格局，理財?shù)犬a(chǎn)品競爭成為主要手段。未來這種存款競爭的局面或將更加嚴峻。

此外，在縣域經(jīng)濟偏弱的情況下，償還能力有保證的城鎮(zhèn)化項目、城市企業(yè)向縣域的產(chǎn)業(yè)轉移項目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸項目、縣域特色資源開發(fā)項目、有中央財政支持的農(nóng)田水利建設項目以及當?shù)貎?yōu)質企業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉型升級項目，成為各銀行金融機構爭搶的稀缺資源。因而即便在存款有保障的情況下，優(yōu)質信貸項目的缺少也成為各家銀行直接面對的挑戰(zhàn)。

值得關注的是，隨著經(jīng)濟轉型程度加深，處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的傳統(tǒng)行業(yè)將面臨巨大調整，而這些行業(yè)大多集中于縣域地區(qū)，導致商業(yè)銀行縣域業(yè)務的風險持續(xù)增加，風險防控壓力加大。