安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司的理賠已在今年春節(jié)前基本到位。此次針對0293稻種絕收的理賠額度在每畝200多元，減產(chǎn)的視情況而定，賠付金額在幾十元到100多元不定。
根據(jù)安徽省農(nóng)委等的田間現(xiàn)場鑒定結(jié)論，“兩優(yōu)0293”稻種減產(chǎn)、絕收的重要原因是天災(zāi)。面對自然風(fēng)險，怎樣讓各方損失減到最少?此次安徽局部災(zāi)情為何每畝保險最多只賠330元?如何建立起更加有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制?記者就此采訪了專家。
為何每畝最多只賠330元?
保險只保成本不保產(chǎn)值，賠償比例掛鉤生長階段
蚌埠市五河縣小圩鎮(zhèn)農(nóng)民常秀亮開了一家名為“常靚農(nóng)資店”的種子店。“兩優(yōu)0293”從2008年開始銷售，是主推品種。常秀亮自家60畝地種的也是“兩優(yōu)0293”，“從2008年開始就用它，往年都很好，畝產(chǎn)都有1000多斤，去年平均下來只有100多斤，很多地塊都絕收了。”
保險公司對常秀亮等農(nóng)戶根據(jù)規(guī)定作了理賠。“國元保險公司的理賠效率很高，經(jīng)現(xiàn)場勘察后，今年2月份已經(jīng)將理賠金打入農(nóng)民的農(nóng)補卡中，平均每畝120元左右，第一時間彌補了一小部分損失。”常秀亮粗略地計算，刨去人力成本，每畝地的抽水、種子、化肥、收割等費用一共要花890元，保險公司賠償120元，還是存在多達近800元的損失。
此次為什么大多數(shù)農(nóng)戶每畝只拿到了200多元?
“農(nóng)作物保險的賠償，與其災(zāi)情發(fā)生時作物的生長階段相關(guān)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱介紹，水稻保險分為苗期、生長期、抽穗期和結(jié)實期四個階段，此次安徽水稻的災(zāi)情出現(xiàn)在抽穗期，因而賠償額為總保額的80%，根據(jù)330元/畝的保額算，保險公司對絕收地塊每畝賠償200多元是合理的。從農(nóng)民反饋看，大家對保險公司的履約結(jié)果沒有太多異議。
“對制種公司來說，補償只是出于人道主義，并非保險賠償。”庹國柱說。隆平高科在回應(yīng)中也認為，公司在法律層面沒有賠償責(zé)任，但公司仍一直在與受災(zāi)農(nóng)戶代表、經(jīng)銷商和農(nóng)業(yè)管理部門探討盡可能的救助方案。
目前我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國農(nóng)作物種植面積的61.6%。整體看，農(nóng)業(yè)保險的補償水平還很低，最突出的問題是，農(nóng)業(yè)保險只保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本——種子、化肥、農(nóng)藥，而非農(nóng)作物產(chǎn)值。
保額偏低原因在哪?
緣于財政補貼能力有限;保額尚有提升空間
今年3月初，財政部、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)通知，要求保險業(yè)改變原有農(nóng)業(yè)保險條款保險責(zé)任窄、保障程度低、理賠條件嚴(yán)苛等缺點，保險金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本，三大口糧作物全損時苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險金額的40%，旱災(zāi)和地震災(zāi)害不得免賠，以及損失率在80%(含)以上視為全部損失即絕產(chǎn)，等等。“如果把這些措施落在實處，保額尚有提升空間。”庹國柱說。
目前國內(nèi)各地水稻保險保額并不相同。比如黑龍江、上海等地，每畝保額可達900元左右。“一些地方農(nóng)業(yè)保額較低，與財政補貼水平較低相關(guān)。”庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險屬于財政補貼的政策性險種。保費構(gòu)成中，中央、省級及地市三級財政補貼合計占80%以上，農(nóng)民自掏的保費只占20%。
以2013年黑龍江洪災(zāi)中“一片土地、兩種賠償”為例，統(tǒng)計顯示，黑龍江墾區(qū)290農(nóng)場絕產(chǎn)作物畝均賠款439元，與之鄰近的綏濱縣絕產(chǎn)作物畝均賠款僅194元。承保方陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計和財政補貼息息相關(guān)，需要地方財政配套，換句話說農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保額定得高或低，不是保險公司說了算，需要當(dāng)?shù)卣块T同意。
巨災(zāi)風(fēng)險如何防范?
政府牽頭建立巨災(zāi)保險制度或巨災(zāi)保險計劃
庹國柱介紹，美國等保險發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)保險以農(nóng)作物產(chǎn)值為標(biāo)的，最高賠償可達90%以上。“他們敢把保額定在標(biāo)的農(nóng)作物產(chǎn)值的90%那么高，關(guān)鍵在于完善的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。大災(zāi)來襲，保險公司不會賠得關(guān)門大吉。”
“對一般災(zāi)害損失，保險公司可以通過保險和再保險化解，但是巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不符合大數(shù)法則的原則。僅靠保險公司自己難以承擔(dān)。”庹國柱說，國際成熟保險市場上，都是政府牽頭形成巨災(zāi)保險制度或巨災(zāi)保險計劃。目前，我國尚無完善的巨災(zāi)保險制度框架，保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的途徑只有兩種：從保費中出資5%—15%投保再保險，或出資5%—10%參加各省政府牽頭的“大災(zāi)基金”。“即使是中國人保這樣的大公司，也不能說它具備了巨災(zāi)保障能力。就算保費補貼提高了，他們也不敢輕易提高保額，那樣的話經(jīng)營風(fēng)險太大了。”庹國柱說。
庹國柱介紹，2013年，黑龍江洪災(zāi)農(nóng)險賠款耗盡陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司積累數(shù)年的大災(zāi)基金。而此次安徽五河全縣共承保“兩優(yōu)0293”水稻9992畝，農(nóng)戶自交保費39562元，加上政府補貼總保費為197810元，整體都受災(zāi)，災(zāi)情不一，該品種共賠付2237671元——缺少巨災(zāi)體系，如遇大災(zāi)，保險公司真的賠不起。
