“隨著國內(nèi)外環(huán)境條件變化和長期粗放式經(jīng)營積累的深層次矛盾逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)前所未有。”日前召開的中央農(nóng)村工作會議明確指出，“目前國內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格超過進(jìn)口價(jià)格，而生產(chǎn)成本在不斷上升。農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境受損，耕地、淡水等資源緊張。”

　　眾所周知，解決好“三農(nóng)”問題始終是各級政府工作的重中之重，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要制度，近年來有效發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。然而，隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐加快，農(nóng)險(xiǎn)則迎來“前所未有”的發(fā)展機(jī)遇。

　　保險(xiǎn)保障成本價(jià)格波動

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授丁少群近日在接受本報(bào)記者采訪時(shí)坦言，近年來，我國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本和價(jià)格波動進(jìn)一步加大，雖然農(nóng)險(xiǎn)在一定程度上緩解了部分風(fēng)險(xiǎn)，但目前不少農(nóng)險(xiǎn)的條款費(fèi)率都是幾年前制定的，隨著近幾年物化成本不斷提升，其保障程度比預(yù)期下降不少，使得農(nóng)民投保積極性有所降低。

　　對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對本報(bào)記者表示，“我國農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，適時(shí)推出農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)將在很大程度上推動農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。”

　　事實(shí)上，去年中央一號文件就首次提出，“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)”。所謂農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，是指國家利用保險(xiǎn)的機(jī)制，對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯聚、分散和轉(zhuǎn)移的制度安排。

　　據(jù)中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所信息分析與評估研究室主任張峭介紹，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)可分為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)、收益和收入保險(xiǎn)3個險(xiǎn)種，具體采取哪種保險(xiǎn)形式，主要取決于農(nóng)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)和面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　其中，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以價(jià)格波動造成的風(fēng)險(xiǎn)損失為保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于預(yù)期價(jià)格或價(jià)格指數(shù)造成的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)賠償，如美國的畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)和上海的淡季綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品收益保險(xiǎn)則是一種農(nóng)產(chǎn)品毛利潤保障保險(xiǎn)，不僅能補(bǔ)償農(nóng)產(chǎn)品自身價(jià)格的波動帶來的利潤損失，而且能防止投入品價(jià)格波動帶來的利潤損失，如美國的畜牧業(yè)收益保險(xiǎn)和北京試點(diǎn)運(yùn)行的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)是對因農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量降低、價(jià)格下跌或產(chǎn)量價(jià)格共同變化引起的收入損失提供保障，如美國的農(nóng)作物收入保險(xiǎn)。

　　現(xiàn)代化需產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

　　與此同時(shí)，中央農(nóng)村工作會議再次強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)定不移走中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，不斷提高土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動生產(chǎn)率，實(shí)現(xiàn)集約發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。

　　毋庸置疑，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)意味著固定資產(chǎn)較傳統(tǒng)生產(chǎn)方式投入更多，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)也將放大市場風(fēng)險(xiǎn)。因而，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目的，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體將對農(nóng)險(xiǎn)的需求更大。

　　丁少群直言，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來的規(guī)模化經(jīng)營和商品化生產(chǎn)，使得經(jīng)營主體對收入要求提高，進(jìn)而對農(nóng)險(xiǎn)的保障程度也有所提高，同時(shí)對高附加值農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)生需求，對此險(xiǎn)企應(yīng)設(shè)計(jì)出更加多元化的產(chǎn)品。

　　“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的擴(kuò)張及生產(chǎn)經(jīng)營和流通環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要、農(nóng)民收入增加后對于醫(yī)療健康和養(yǎng)老品質(zhì)的關(guān)注、農(nóng)村區(qū)域城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施的巨大投入，為保險(xiǎn)發(fā)展提供了潛在空間。”上海保監(jiān)局吳鈺認(rèn)為，現(xiàn)階段我國農(nóng)險(xiǎn)主要涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)及農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、漁船等，與現(xiàn)代化的要求仍有相當(dāng)差距。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)應(yīng)逐步升級，相應(yīng)地，保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，如推出價(jià)格保證保險(xiǎn)來穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，試點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)來保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量以及提供更為方便綜合的意外保險(xiǎn)。

　　不得不提的是，不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品需要創(chuàng)新，險(xiǎn)企的機(jī)構(gòu)設(shè)置和服務(wù)也需要創(chuàng)新。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，險(xiǎn)企原先依托村委會、農(nóng)機(jī)站進(jìn)行展業(yè)的模式也應(yīng)得到調(diào)整，險(xiǎn)企可依托信息化手段和社區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等新型組織構(gòu)架更緊密地黏合產(chǎn)品、渠道、客戶和服務(wù)，完善覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的保險(xiǎn)服務(wù)體系。

　　保險(xiǎn)助解農(nóng)戶融資之困

　　值得注意的是，中央農(nóng)村工作會議還提出，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制，健全金融支農(nóng)制度。

　　一般來說，在投放農(nóng)業(yè)信貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會要求借款人提供擔(dān)保或者抵押物以控制風(fēng)險(xiǎn)。但在土地、房屋不允許抵押，金融機(jī)構(gòu)也不接受生長中的動植物作為貸款抵押物的情況下，農(nóng)戶很難取得貸款。而農(nóng)險(xiǎn)正好能為生長中的動植物提供保障，將其拓展為抵押物，通過保單質(zhì)押或者將抵押物投保的擔(dān)保融資方式，緩解農(nóng)戶融資難的問題。

　　針對這種情況，2009年中央一號文件就提到要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互結(jié)合的銀保互動機(jī)制”，2010年4月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》，規(guī)定在對農(nóng)村借款人的信用等級進(jìn)行評定時(shí)，可根據(jù)借款人的投保情況提高或降低其信用等級，保險(xiǎn)公司要積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)，針對大額貸款需求，抵押不足的由保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。

　　不過，這只是信貸與保險(xiǎn)的初級合作模式。業(yè)內(nèi)人士建議，基層信貸人員對農(nóng)戶的日常生活信息比較清楚，能夠高效準(zhǔn)確地采集投保農(nóng)戶的信息，進(jìn)而可降低農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營成本、并適當(dāng)解決信息不對稱。而通過信貸機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)的宣傳，還能糾正農(nóng)戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識，增強(qiáng)其對險(xiǎn)企的信任。

　　其實(shí)，就國際經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)險(xiǎn)對于融資的促進(jìn)作用已被越來越多的國家所認(rèn)可。比如，巴西就制定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)“財(cái)政補(bǔ)貼+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠貸款利率”的結(jié)合，規(guī)定購買農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)戶可獲得優(yōu)惠利率貸款，如果貸款購買的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料在規(guī)定范圍內(nèi)，貸款額度還可提高15%。