農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中處于基礎(chǔ)性地位。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持。化解農(nóng)村信貸服務(wù)困境，則是一個系統(tǒng)工程，需要多角度、全方位構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

　　歐美和日本等發(fā)達(dá)國家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期，也存在“三農(nóng)”融資難的問題。不過，考察這些國家和地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)格局，可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小微企業(yè)融資難的問題已不再突出。他們已經(jīng)建立起了一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制。

　　構(gòu)建一個多元、競爭性的商業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)體系

　　金融供給者之間的競爭會產(chǎn)生金融排斥，服務(wù)難以滿足小客戶和偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動主體，但他們數(shù)量眾多而又對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場定位瞄準(zhǔn)的客戶群體將逐漸下移，進(jìn)而惠及小微客戶、惠及到偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業(yè)市場準(zhǔn)入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機(jī)構(gòu)，是一種較好的路徑。在美國，因為銀行業(yè)競爭較為激烈，90％左右的商業(yè)銀行都經(jīng)營農(nóng)貸業(yè)務(wù)，同時，在美國直接設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行有4000多家，其農(nóng)業(yè)貸款比重一般都在50％以上。

　　有利于農(nóng)戶、小微企業(yè)融資的政策性金融體系不可或缺

　　在農(nóng)村金融發(fā)展中，政府的作用不可或缺。例如，美國既有專門的部門管理農(nóng)村金融類機(jī)構(gòu)，也建立了直接性信貸供給機(jī)制，以及政策性農(nóng)業(yè)專項信貸機(jī)制。通過建立政策性中小企業(yè)銀行、政策性農(nóng)業(yè)銀行等方式，對城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)戶、合作社等提供信貸。美國的農(nóng)業(yè)信貸管理局，受政府委托管理聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行等三大系統(tǒng)。

　　德國政府1954年就開始對農(nóng)村信貸實(shí)行利息補(bǔ)貼，以鼓勵金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸，補(bǔ)貼范圍涵蓋所有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、土地改良與歸整、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、有機(jī)農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購銷、農(nóng)村水利設(shè)施建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)立新企業(yè)等，享受補(bǔ)貼的貸款項目期限原則上不少于8年。德國政府還設(shè)置青年農(nóng)民貸款、土地整治貸款、村鎮(zhèn)整治貸款、造林貸款、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款等特別信貸項目，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放低息貸款和對金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼。此外，德國還限制農(nóng)貸最高利率，對參與農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼，或減少其存款準(zhǔn)備金比例。

　　在法國，對符合政府政策要求及國家發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)村類貸款項目，提供利率優(yōu)惠政策，還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接發(fā)放貼息貸款，鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)投資。

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動風(fēng)險相對較高，為避免農(nóng)村金融服務(wù)提供者承受額外風(fēng)險，確保信用清償，或在信用不能清償時取得補(bǔ)償，1967年，日本頒布和實(shí)施了《農(nóng)業(yè)信用保證保險法》，并建立了農(nóng)業(yè)信用保證與保險制度，成立了日本農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會，專門為其會員的農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，并構(gòu)建了一個覆蓋全國的機(jī)構(gòu)體系。

　　完善法律體系，保障農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村合作金融等的發(fā)展，都制定了一套完善的法律體系。

　　美國早在1916年就出臺了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》，并據(jù)此建立聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)；日本在1945年出臺了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，并據(jù)此設(shè)立了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。為促進(jìn)合作金融業(yè)的健康發(fā)展，德國1975年出臺了《德意志合作銀行法》，日本在1947年出臺了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。

　　發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營歷史較為悠久。如美國開辦農(nóng)作物保險的歷史已百年有余，法國在18世紀(jì)就有了農(nóng)作物冰雹保險。他們把農(nóng)業(yè)保險當(dāng)成政策性保險，并建立專業(yè)性保險機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，或利用專業(yè)和私人保險公司共同開展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險也已經(jīng)從開始的單一保險標(biāo)的過渡到承保農(nóng)作物綜合保險，承保農(nóng)作物的種類范圍越來越大。

　　此外，通過健全的法律來保障農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施，并通過開展綜合保險，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。日本1929年頒布《牲畜保險法》開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險，1939年又頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，1947年又將這兩個法規(guī)合并，在此基礎(chǔ)上修訂頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。1938年，美國頒布了《聯(lián)邦作物保險法》之后，還對其進(jìn)行了多次修正。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險具有完善的法律體系，保障了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

　　建立合作金融組織，自下而上控股，自上而下服務(wù)

　　發(fā)達(dá)國家建立了較為健全的合作金融體系，合作金融組織均是作為農(nóng)村金融市場的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個獨(dú)立的組織體系。各級機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人主體，合作金融組織在業(yè)務(wù)運(yùn)作上堅持商業(yè)化原則，合作金融組織相互之間的關(guān)系是以市場為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系。

　　德國的合作金融，是金字塔式的組織方式，以作為法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體的基層信用社為基礎(chǔ)，自下而上逐級參股，形成了“信用社→聯(lián)合社→區(qū)域性合作銀行→德意志合作銀行”的合作金融組織體系。各層級合作金融組織不存在隸屬關(guān)系，自下而上入股，自上而下服務(wù)和提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

　　美國的合作金融，則以信用社和合作銀行兩種形式存在，以信用社為主。信用社是美國個人消費(fèi)者的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并建立了合作金融的支撐體系，包括在自愿和自主選擇基礎(chǔ)上自下而上進(jìn)行資金和業(yè)務(wù)聯(lián)合，從而形成的地區(qū)聯(lián)社以及中央聯(lián)社體系、為信用社提供專業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等。