農(nóng)村金融亂象為何形成

　　不良貸款產(chǎn)生的原因很多，但“人禍”居多。齊建民說：“對銀行機構(gòu)來說，內(nèi)部管理體制不健全使不良貸款‘有機可乘’，對貸款者來說，也有經(jīng)營不善、誠信缺失等方面的原因。”

　　2003年，農(nóng)信社才正式獨立出來。農(nóng)信社的管理技術(shù)落后、審查不嚴格、準入門檻低是滋生不良貸款的溫床。在農(nóng)信社沒有建立網(wǎng)絡(luò)化管理平臺的時候，大都是手工操作。信用社之間缺少及時聯(lián)系，用戶在一處貸款后，到另一個信用社還能成功貸到款項。貸款準入門檻也較低，對于貸款者的信息也缺乏必要的研究，貸款者冒用他人身份證，甚至用已經(jīng)去世的人的身份證都能貸到款。

　　管理漏洞還表現(xiàn)在基層信貸員利用職務(wù)之便，違規(guī)放貸。延津縣公安局副局長王佩劍說：“涉案信貸員有一個共同點，就是冒用他人身份進行放貸。他們與貸款人里外結(jié)合，采用購買或擅自使用別人留存的身份證復(fù)印件進行貸款，或者偽造身份證、偽造手續(xù)進行貸款，甚至還有使用死人的身份信息進行貸款，這些貸出的款項大都被他們自己使用。”

　　貸款人經(jīng)營不善、誠信缺失也是不良貸款形成的重要原因。鴻福酒廠利用延津縣小麥的優(yōu)勢在延津縣投資設(shè)廠，從2006年到2008年，該廠在延津縣農(nóng)信社貸款695萬元。2008年，鴻福酒廠新上了一條生產(chǎn)線，投資1000多萬元。但就在當年8月，由于工信部政策調(diào)整，酒廠新開的這條生產(chǎn)線被關(guān)停，投入資金很難收回。此后鴻福酒廠一直在勉強維持生產(chǎn)，無法償還到期債務(wù)。信用社起訴鴻福酒廠后，雙方達成協(xié)議，酒廠每月還款15萬元。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)民承擔風險的能力較低，在自然災(zāi)害面前往往無能為力，使貸款“打了水漂”，無力償還貸款。延津縣石婆固鄉(xiāng)農(nóng)民幾年前貸款搞起了蔬菜大棚，一位農(nóng)民說，“以前，這里都是大棚。有一年冬天，一場大雪把蔬菜大棚全壓塌了，我們血本無歸，貸款也還不上了。”

　　以政府為主體破解難題

　　在剛剛結(jié)束的新鄉(xiāng)市金融環(huán)境評價工作中，延津縣無緣優(yōu)秀。按相關(guān)規(guī)定，評價結(jié)果只有達到“優(yōu)秀”，河南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)評價工作領(lǐng)導(dǎo)小組才會指導(dǎo)各金融機構(gòu)在信貸投入總量上予以傾斜，在政策許可范圍內(nèi)對優(yōu)質(zhì)客戶實行利率優(yōu)惠，在增設(shè)金融機構(gòu)和上市后備企業(yè)培育方面，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門予以優(yōu)先考慮和優(yōu)先支持。

　　在評價標準中，不良貸款的比例是個重要考核指標。“不良貸款給我們縣的經(jīng)濟發(fā)展造成了不良影響，是縣域經(jīng)濟發(fā)展道路上的一塊‘絆腳石’。而且地方不良貸款的多少影響到地方的信用關(guān)系，間接影響了招商引資。”延津縣縣長祁文華說。

　　按農(nóng)信社改革要求，如果清欠不能按時完成，縣政府將承擔余下的責任，需要用當?shù)卣膬?yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款。延津縣不良貸款5.7億元，而一年財政收入才4億多元。對銀行機構(gòu)來說，不良資產(chǎn)則嚴重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)情況。齊建民說：“農(nóng)信社的服務(wù)對象是‘三農(nóng)’，如果不良貸款的比例居高不下，直接影響當?shù)氐霓r(nóng)村貸款，進而影響‘三農(nóng)’建設(shè)。”

　　不良貸款對河南農(nóng)信社的達標升級也產(chǎn)生了不良影響，是農(nóng)信社改制成商業(yè)銀行的最大障礙。新鄉(xiāng)市委、市政府明確提出，2013年，新鄉(xiāng)所涉農(nóng)信社都要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。在改革之列的延津縣政府算過一筆賬，農(nóng)信社順利改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后，每年可向縣財政上繳稅金1200萬元以上，且逐年遞增。“不良貸款的清欠工作是農(nóng)信社達標升級的工作重點。”齊建民說。

　　面對數(shù)額巨大的不良貸款，延津縣最近幾年不斷進行清欠工作，但收效甚微，每年不過兩三千萬元進賬。兩個月前，一場農(nóng)信社清理不良貸款的行動再次在延津縣展開。以往的清欠工作都是農(nóng)信社為主體、政府輔助，這次則以政府為主體，農(nóng)信社輔助。

　　幾乎所有工作人員在清欠中都遇到了貸款“釘子戶”。延津縣榆林鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長竇玉峰說：“我們發(fā)現(xiàn)，越是小貸款戶越好做工作，越是大貸款戶工作難度越大。一些有償還能力的大貸款戶，不僅對清欠工作采取躲藏的辦法，還煽動其他貸款戶不還款。”

　　延津縣農(nóng)信社監(jiān)事長李學忠說：“有的貸款戶住著深宅大院，屋里是豪華家電，卻拒不償還三五萬元的貸款。他們不是沒錢還，而是有錢不還。以往的清欠工作沒給他們帶來大的影響，他們都在等著政府替他們埋單。”

　　多管齊下清收不良貸款

　　3個月前，延津縣展開了一場農(nóng)信社清理不良貸款行動。政府、農(nóng)信社、公檢法機關(guān)聯(lián)手展開清欠工作。在延津縣清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會議上，縣四大班子主要領(lǐng)導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各職能單位一把手、主管副職，清收不良貸款工作小組全體成員，村支部書記、村委會主任，不良貸款貸戶共1000余人參加。各有關(guān)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負責人就農(nóng)村信用社不良貸款清收工作作出部署。

　　按照改革要求，如果清欠不能按時完成，縣政府將承擔余下的責任。面對緊迫的改革時間，祁文華感到壓力巨大。

　　針對各類不良貸款主體，延津縣按“一貸一策”的原則分類制定措施。對黨員干部、國家公職人員自貸或擔保形成的不良貸款，堅決采取停職、停崗、停薪措施進行清收。公職人員尤其是機關(guān)干部不還貸，依照公務(wù)員條例，一律除名，決不姑息。對涉嫌犯罪、證據(jù)確鑿的，公安局、檢察院等部門及時立案、偵查偵辦，依法提請法院立案審理。延津縣法院院長朱命國說：“對信用社依法訴訟的拖欠貸款案件和構(gòu)成犯罪的貸款詐騙案件，建立快審快結(jié)機制，依法及時立案、送達、審結(jié)和執(zhí)行，做到快立、快審、快結(jié)和快執(zhí)，提高結(jié)案率和執(zhí)行率。”對于農(nóng)村信用聯(lián)社違規(guī)行為的責任人，縣里也對其依法、依紀進行了處理。

　　各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)長、鎮(zhèn)長和基層信貸員也是這次不良貸款清收工作的主要執(zhí)行者。

　　“我們配合農(nóng)信社開展清欠工作，農(nóng)信社以前的信貸員，不管現(xiàn)在是否任職，只要在我們鄉(xiāng)里放貸，都回來對發(fā)放的貸款進行核對清收，他們的信貸記錄是貸款的根本依據(jù)。”鄉(xiāng)干部竇玉峰說。董飛告訴記者，“清欠工作中，我們堅持老虎蒼蠅一起打，讓有僥幸心理的貸款戶徹底打消觀望念頭。延津縣的清欠工作在各部門的聯(lián)動下取得了較好效果。”

　　對于農(nóng)信社不良貸款清欠工作，專家建議，盡快改制成農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村信用社的重要目標，但改制一定要切合實際，避免因工作失誤帶來振蕩。監(jiān)管部門也應(yīng)把握好改革的節(jié)奏和力度，做到成熟一家改制一家，摒棄追求數(shù)量和“卸包袱”的想法。