織密網(wǎng)點，足不出村享受金融服務
祥周鎮(zhèn)中平村位于右江河谷，是“廣西香蔥第一村”。這個3320人的村里安裝了2臺ATM機，2臺具備轉賬、查詢、繳費等功能的自助服務終端。香蔥種植大戶凌才剛說：“香蔥種植、收購季節(jié)資金來往比較多，我以前要到4公里外的鎮(zhèn)上取錢，費時費力不說還不安全，現(xiàn)在就方便多了。”目前，田東縣已在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝ATM機22臺、POS機671臺、轉賬電話832臺，各類銀行卡、信用卡、個人網(wǎng)銀等新型金融工具在農(nóng)民中使用率大幅提高。
田東縣主管金融工作的副縣長華東說：“在河谷地區(qū)搞普惠型金融很容易，難的是在山區(qū)有所探索，所以我們提出了在河谷地區(qū)和兩翼山區(qū)實施差異化的金融發(fā)展路徑。”祥周鎮(zhèn)聯(lián)雄村距離縣城16公里，屬于丘陵地帶。在村里的一家小商店里，記者見到了田東農(nóng)商行布放的桂盛通支付端，類似一部帶有刷卡功能的電話機。7月15日，黃桂群來到這里準備取400元買化肥。她在支付終端上刷卡輸完密碼后，就把卡上的400元錢轉入了店主韋學收的賬戶，確認到賬后，韋學收拿出400元現(xiàn)金交給黃桂群，整個過程不到2分鐘。韋學收說：“從6月6日布放到現(xiàn)在，每天有四五筆交易，總額已超過了2萬元。”田東國家農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室常務副主任藍新天介紹說：“這個支付終端不僅可以取錢，還可以消費、存款、轉賬，只要是有銀聯(lián)功能的銀行卡都可以操作?，F(xiàn)在全縣167個行政村，除了縣城范圍內(nèi)的5個村以外，其余162個村每村都有一臺，以后還可以在自然村設點布放。”
不僅44個銀行機構網(wǎng)點覆蓋了全部10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，改革之后，田東的金融機構也大幅增加。田東縣金融辦主任陸世新說：“改革前田東縣只有6家銀行業(yè)金融機構、9家非銀行類金融機構?，F(xiàn)在銀行業(yè)金融機構增加到9家；還分別成立了周鴻祥、思林竹海兩家農(nóng)民資金互助社，組建了縣助農(nóng)融資擔保公司和縣農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，非銀行類金融機構達到了15家，金融機構種類齊全度居廣西縣域首位。”
“農(nóng)金村辦”，促進城鄉(xiāng)金融服務“均等化”
在華東看來，破解農(nóng)村金融難題不僅僅是多設立幾家金融機構，多布放幾臺ATM機和支付終端的問題。“硬件的完善僅僅是保障條件，軟件服務的跟進才是關鍵。只有把金融服務延伸到村屯一線，農(nóng)民才能享受到和城鎮(zhèn)居民一樣的均等化金融服務。”
為解決農(nóng)村金融機構網(wǎng)點少、人手少、覆蓋率低的問題，田東縣利用村級行政資源推廣“農(nóng)金村辦”模式，在全縣167個村依托村“兩委”建立了“三農(nóng)金融服務室”。作登瑤族鄉(xiāng)大板村村主任農(nóng)新星說：“通過金融知識培訓，我們村干部可以向介紹貸款、保險、農(nóng)村產(chǎn)權交易等辦理流程，指導他們填表、準備材料，協(xié)助金融機構進行貸前調(diào)查、貸款催收以及保險理賠，充當農(nóng)戶與金融機構之間溝通的橋梁。平均每周都能辦理四五筆貸款和保險，去年貸款總額有400多萬元。”“有了服務室以后，我們工作壓力減輕不少。”田東農(nóng)商行作登支行的信貸員麻建輝說，“以前貸前調(diào)查最費時費力，現(xiàn)在他們幫我們承擔了，我們工作量沒有增加，業(yè)務量卻至少增加了1/3，既提高了放貸效率，又降低了放貸成本。”據(jù)統(tǒng)計，截至2012年末，田東縣通過“三農(nóng)金融服務室”累計為21156戶農(nóng)戶辦理貸款6.89億元。
農(nóng)戶想貸款，銀行就要進行授信調(diào)查，這就涉及到農(nóng)戶的信用評價。為此，田東縣通過一套包含農(nóng)戶種養(yǎng)收入、房產(chǎn)、林權等資產(chǎn)、違法犯罪記錄等80余項信息的《農(nóng)戶信用信息采集與評價系統(tǒng)》，建起了田東農(nóng)村社會信用體系，對全縣7.99萬農(nóng)戶進行評級。據(jù)藍新天介紹，“被評為A級以上的信用農(nóng)戶，憑借信用等級無需聯(lián)保、擔保和抵押，就可以輕松獲得小額貸款，該平臺已累計為全縣3萬余農(nóng)戶發(fā)放10億元小額貸款。”中平村的凌才剛就是3A級信用農(nóng)戶，他說：“我每年資金周轉不過來時都向銀行貸款。以前貸款比較難，手續(xù)繁瑣，現(xiàn)在信用能當錢使，銀行一查我的信用等級，讓我簽個字就可以放貸，當天就能拿到貸款。”
筑牢保障，用保險降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險
農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的弱質產(chǎn)業(yè)，抵御自然災害能力較弱。在農(nóng)村金融改革中，田東加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，打出一套“組合拳”：推出香蕉、甘蔗、竹子、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險，在全國首創(chuàng)芒果種植保險新險種；由財政出資給全縣所有的農(nóng)村住房上保險，探索了“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”、“新農(nóng)合+小保險”、產(chǎn)權抵押貸款保險等金融服務新產(chǎn)品。同時還在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農(nóng)村保險服務站，給群眾提供高效便捷的保險服務。
康霖在田東縣流轉了1000畝地種香蕉，2008年的雨雪冰凍災害讓他的香蕉幾乎全軍覆沒。2009年，田東縣試點香蕉保險時，他第一個投保。每畝香蕉每年的保費是120元，中央財政補貼50%，地方財政補貼20%，投保人自己負擔30%即36元，理賠額是1200元?？盗卣f：“雖然我不希望受災，但農(nóng)業(yè)災害不可避免。農(nóng)業(yè)保險確實是一個保障，我的損失保險公司給我賠付了一半，就好像如果背著兩個包袱我跑不動，保險幫我減掉一個包袱后，我又可以繼續(xù)往前跑了，買保險就是買個放心！”
自改革試點以來，田東保險公司共受理政策性保險案件1000多起，理賠2000多萬元，切實減輕了農(nóng)民群眾的負擔。如今，為自己和農(nóng)產(chǎn)品“上保險”已成為田東農(nóng)民的新時尚。目前，田東縣農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)房及農(nóng)用運輸工具等涉農(nóng)保險合計覆蓋率達到62.28%，為20萬畝甘蔗、17萬畝竹子、3萬畝香蕉、2萬畝芒果和1.5萬頭能繁母豬承保。
改革成效顯現(xiàn)，難題依然待解
“田東金融改革成效集中體現(xiàn)到一點，就是信貸資金從凈流出的‘抽水機’現(xiàn)象，轉變?yōu)閮袅魅氲?lsquo;加油站’效應。”華東說，改革以來，田東的涉農(nóng)貸款余額保持高位運行，2012年涉農(nóng)貸款余額為38.75億元，今年上半年為50.7億元，全縣農(nóng)戶貸款覆蓋率和農(nóng)戶貸款滿足率均達95%以上。金融改革更為田東縣域經(jīng)濟發(fā)展插上騰飛翅膀。2009年、2010年，田東縣農(nóng)民人均純收入增幅廣西第一，2011年增幅列百色12個縣區(qū)第一位，廣西前列，躍居“中國西部百強縣”。2012年，農(nóng)民人均純收入6419元，增幅再次居廣西前列。
盡管已經(jīng)取得了上述巨大成效，但田東的農(nóng)村金融改革依然面臨諸多問題和困難，主要有以下幾點：由于涉農(nóng)業(yè)務風險大、成本高，駐縣金融機構審批權限十分有限，加之作為企業(yè)，營利性仍是考量的首要因素，所以金融機構自身難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務長效機制；對新型農(nóng)村金融機構支持力度仍需加大，如田東北部灣村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構，是縣域小微企業(yè)和專業(yè)合作社、農(nóng)戶小額信貸的主要貸款投放銀行，但在競爭中仍處于弱勢地位，截至2012年末，存貸比高達112%，存貸倒掛嚴重；政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種少，財政補貼資金有限，擴大覆蓋面仍有難度，田東縣農(nóng)業(yè)保險試點品種中，目前僅有能繁母豬、甘蔗、林木三項獲得國家補貼，芒果、香蕉、農(nóng)房三項獲得自治區(qū)補貼，竹子保險則由本縣自主開展；農(nóng)村資產(chǎn)確權進度緩慢，符合上市交易的農(nóng)村產(chǎn)權品種較少，致使農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)難，農(nóng)村產(chǎn)權交易雙方進場交易的自覺性不夠，地下交易情況多，有待農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國土、住建、審計、產(chǎn)權交易等部門協(xié)同推進。
