制圖：宋嵩

監(jiān)管真空讓造假橫行，純保費(fèi)三四元卻賣20元

近日發(fā)生的空難，讓人對(duì)航空意外險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱航意險(xiǎn)）的關(guān)注度又提高起來。

事實(shí)上，航意險(xiǎn)這個(gè)售價(jià)僅為20元的“小險(xiǎn)種”背后隱藏著巨大的利益黑洞，近年來，航意險(xiǎn)市場(chǎng)造假、暴利等亂象從未止息，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者利益。

前不久，青島市破獲一起假保單詐騙案。違法分子銷售假航空意外險(xiǎn)保單獲利114萬元，38萬余人受騙，涉案虛擬保額達(dá)1520億余元。此案線索源于客戶向保險(xiǎn)公司咨詢投訴，保險(xiǎn)公司受理投訴時(shí)發(fā)現(xiàn)，有人冒用其名銷售航意險(xiǎn)假保單,最終保險(xiǎn)監(jiān)管部門和警方聯(lián)手打掉了造假團(tuán)伙。

航意險(xiǎn)存在監(jiān)管真空，造假幾乎穩(wěn)賺不賠

早在1997年，我國(guó)航意險(xiǎn)市場(chǎng)就陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)過假保單。2008年，曝出攜程網(wǎng)出售假航意險(xiǎn)案件；2009年，保監(jiān)會(huì)在清查中又挖出了在互聯(lián)網(wǎng)上注冊(cè)假公司、向航空售票網(wǎng)點(diǎn)銷售假航意險(xiǎn)的“李鬼”。這兩起案件引發(fā)社會(huì)強(qiáng)烈關(guān)注，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)起打假行動(dòng)，出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，比如禁止手寫保單、規(guī)范代理人資質(zhì)等。但時(shí)隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意險(xiǎn)市場(chǎng)“防線”的脆弱之處：

一是銷售渠道混亂。造假者多為航空售票點(diǎn)等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門會(huì)對(duì)其資質(zhì)、銷售行為進(jìn)行監(jiān)督管理。但隨著網(wǎng)絡(luò)售票的普及，很多沒有保險(xiǎn)代理資格的售票點(diǎn)也出售航意險(xiǎn)，他們游離于監(jiān)管部門視線之外。

二是造假風(fēng)險(xiǎn)小、成本低。航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期限短，一般就是坐飛機(jī)的幾個(gè)小時(shí)。飛機(jī)平安落地，少有人在乎保單真?zhèn)?；飛機(jī)失事，假保單隨罹難乘客損毀，無從追責(zé)。因此，航意險(xiǎn)造假幾乎穩(wěn)賺不賠。業(yè)內(nèi)人士稱，售價(jià)20元的航意險(xiǎn)假保單，其印制成本只有4角錢左右，造假利潤(rùn)率高達(dá)幾十倍。

三是投保者主動(dòng)辨識(shí)意識(shí)較差。2011年，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搭建了航意險(xiǎn)信息查詢平臺(tái)，但據(jù)該會(huì)提供的數(shù)據(jù)，截至2012年底，全部在京營(yíng)業(yè)的85家公司累計(jì)上傳航意險(xiǎn)保單2900萬件，涉及被保險(xiǎn)人4106.9萬人次，而主動(dòng)訪問平臺(tái)查詢真?zhèn)蔚膬H5萬多人次，約占1‰。

兼業(yè)代理渠道混亂、監(jiān)管力量鞭長(zhǎng)莫及，以及保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)較差等原因，使航意險(xiǎn)假保單處于“監(jiān)管真空”中，難以禁絕。

行政定價(jià)嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)值成為航意險(xiǎn)暴利根源

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，目前保險(xiǎn)業(yè)“渠道為王”。保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)比如航空機(jī)票售點(diǎn)、旅行社等壟斷著絕大部分航意險(xiǎn)的保費(fèi)資源，并哄抬代理手續(xù)費(fèi)。“一份航意險(xiǎn)20元的保費(fèi)中，保險(xiǎn)公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走。這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開的秘密。”郝演蘇說。

可即使每份保險(xiǎn)只能分三四元保費(fèi)，各保險(xiǎn)公司仍堅(jiān)守這一市場(chǎng)，顯然其中仍有利可圖。因此乘客完全有理由質(zhì)疑：20元的定價(jià)存在暴利。

近年來，航空客運(yùn)業(yè)快速發(fā)展，航意險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕越做越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民航乘客量近三年累計(jì)接近4億人次，如果以10%的購(gòu)買比例計(jì)算，航意險(xiǎn)的收入高達(dá)8億元。與此同時(shí)，我國(guó)民航客運(yùn)安全情況總體良好，2000年以來，共發(fā)生過武漢、釜山、大連、包頭、伊春等五起空難事故。

在保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大、保費(fèi)收入逐年增加、經(jīng)營(yíng)成本不斷攤薄、空難風(fēng)險(xiǎn)總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險(xiǎn)理應(yīng)下調(diào)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，還利于民。但現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍然沿襲1996年央行、財(cái)政部和民航總局聯(lián)合發(fā)文的相關(guān)規(guī)定。行政定價(jià)顯然已嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)值軌道，成為航意險(xiǎn)暴利的根源。

“算下來，目前各家公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和支付給渠道方的附加費(fèi)用，占比高達(dá)90%左右。”郝演蘇認(rèn)為，無論是哪種保險(xiǎn)，如果附加費(fèi)用超過了純保費(fèi)，就違背了保險(xiǎn)精算原理，屬于漫天要價(jià)。“在國(guó)外，監(jiān)管部門會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用占保費(fèi)比例的上限，比如限定在25%以內(nèi)，以此實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益、規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、鎖定風(fēng)險(xiǎn)成本等多重目的。”

郝演蘇認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急，保監(jiān)會(huì)應(yīng)主導(dǎo)對(duì)航意險(xiǎn)做出科學(xué)的費(fèi)率精算。“航意險(xiǎn)到底值多少錢？監(jiān)管部門不能一筆糊涂賬。讓這一險(xiǎn)種重回市場(chǎng)軌道并健康發(fā)展，想切實(shí)維護(hù)投保者利益，應(yīng)把航意險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)還給市場(chǎng)。”

長(zhǎng)遠(yuǎn)看，航意險(xiǎn)終將退出歷史舞臺(tái)

如何根除“航意險(xiǎn)”售假、暴利的亂象呢？

郝演蘇認(rèn)為，近期看，“以行業(yè)現(xiàn)在擁有的技術(shù)力量，實(shí)施統(tǒng)一編碼并不困難。”統(tǒng)一編碼可以防止代理機(jī)構(gòu)按照保險(xiǎn)公司真保單編號(hào)制售“影子保單”。還可以開展有獎(jiǎng)查詢、搖獎(jiǎng)兌換里程或保單等活動(dòng)，發(fā)動(dòng)公眾力量監(jiān)督，打擊假保單。此外，郝演蘇還提出，監(jiān)管部門應(yīng)在重新厘定費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對(duì)航意險(xiǎn)的渠道附加費(fèi)用比例做出限制。“同樣可以借助行業(yè)協(xié)會(huì)平臺(tái)，對(duì)代理售票點(diǎn)自留的渠道費(fèi)設(shè)上限。每售出一單，保費(fèi)所得按比例劃入代理方賬戶以及保險(xiǎn)公司賬戶，超出規(guī)定的部分，自動(dòng)示警。”

“不過，這些都是權(quán)宜之計(jì)。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，航意險(xiǎn)終將退出歷史舞臺(tái)。”郝演蘇認(rèn)為，一方面，市場(chǎng)上交通意外綜合險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，性價(jià)比遠(yuǎn)高于20元一份、只保幾小時(shí)航程的航意險(xiǎn)。“隨著居民生活水平的提高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加，綜合意外險(xiǎn)將逐漸普及，與航意險(xiǎn)之間形成替代效應(yīng)。未來，乘飛機(jī)前‘臨時(shí)抱佛腳’買保險(xiǎn)的人將越來越少。”

在國(guó)外，許多航意險(xiǎn)都隨機(jī)票贈(zèng)送，成為航空公司之間競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。“按現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)情況，一份保險(xiǎn)成本不過三四元，航空公司完全有能力負(fù)擔(dān)，或把航意險(xiǎn)作為獨(dú)立險(xiǎn)種贈(zèng)送乘客，或?qū)⑵渑c承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍會(huì)加價(jià)到機(jī)票中，但與節(jié)省的中介渠道費(fèi)用相比，仍大大減輕了乘客的負(fù)擔(dān)。”郝演蘇認(rèn)為，在中國(guó)，航空公司為乘客投保人身意外險(xiǎn)的日子，并不遙遠(yuǎn)。

如何甄別航意險(xiǎn)真?zhèn)危?/p>

1.保監(jiān)會(huì)規(guī)定，航意險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機(jī)打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。

2.代理出售航意險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯眼處。

3.保單應(yīng)當(dāng)載明下列信息：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、免責(zé)條款提示、銷售機(jī)構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。消費(fèi)者可憑此初步判斷保單的真假，如缺乏上述任何一項(xiàng)，消費(fèi)者都可及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司客服中心反映。