文化是民族的血脈，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐。黨的十七屆六中全會(huì)提出了努力建設(shè)社會(huì)主義文化強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)任務(wù)，體現(xiàn)了文化建設(shè)在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、全面建設(shè)小康社會(huì)中的重要地位。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，破解農(nóng)民貸款難題是農(nóng)村金融工作的重中之重，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍在這方面責(zé)無(wú)旁貸。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立4年來(lái)，始終把文化建設(shè)貫穿于農(nóng)戶小額信貸推廣的全過(guò)程，結(jié)合自身實(shí)際，形成了獨(dú)具特色的以誠(chéng)信、服務(wù)、廉政和人本為要義的小額信貸金融文化，對(duì)解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信用環(huán)境改善難、農(nóng)村基層干部培養(yǎng)難等諸多問(wèn)題進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐，走出了一條通過(guò)文化建設(shè)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的新路。

　　以加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)為生命線，培育農(nóng)戶小額信貸誠(chéng)信文化

　　金融發(fā)展，誠(chéng)信為本。對(duì)農(nóng)戶小額貸款而言，培養(yǎng)農(nóng)戶的守約、踐約意識(shí)是其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)把信貸重心轉(zhuǎn)向農(nóng)村的重大實(shí)踐課題。黨的十七屆六中全會(huì)《決定》指出，樹立和踐行社會(huì)主義榮辱觀，把誠(chéng)信建設(shè)擺在突出位置，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。這一重要論述對(duì)于發(fā)展農(nóng)戶小額信貸具有重要意義。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸難問(wèn)題之所以存在，一個(gè)重要原因是對(duì)誠(chéng)信建設(shè)重視不夠、研究不深。農(nóng)戶小額信貸不需要抵押或擔(dān)保，主要依據(jù)農(nóng)戶的誠(chéng)信情況發(fā)放貸款，因而誠(chéng)信建設(shè)尤為重要。培養(yǎng)誠(chéng)信文化，也是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求。實(shí)際上，農(nóng)民是勤勞淳樸善良的，懂得有借有還、再借不難的道理，只要金融機(jī)構(gòu)信任農(nóng)民、在放貸過(guò)程中不“吃、拿、卡、要”，農(nóng)民大都會(huì)按期償還貸款。農(nóng)民對(duì)待借貸的傳統(tǒng)認(rèn)知，為培育小額信貸誠(chéng)信文化提供了良好基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)法制培訓(xùn)、道德教育、利益引導(dǎo)等措施，大力建設(shè)文明守信的小額信貸誠(chéng)信文化，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村誠(chéng)信文化建設(shè)，為農(nóng)村金融健康發(fā)展打好基礎(chǔ)。

　　海南省農(nóng)村信用社秉持“農(nóng)民最講誠(chéng)信”的工作理念，積極培育小額信貸誠(chéng)信文化。加強(qiáng)和完善小額信貸的貸前培訓(xùn)與系統(tǒng)宣傳，讓廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)和理解金融與信用的唇齒相依關(guān)系，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥，誠(chéng)實(shí)守信、利己利他”的社會(huì)氛圍；開展信用評(píng)定和信用公開，使農(nóng)民理解信用的價(jià)值；設(shè)計(jì)有效的激勵(lì)約束機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)民守信，只要農(nóng)戶講信用，就可得到額度放寬、利率優(yōu)惠、誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠政策，并享受貸款貼息政策，使具備良好信用的農(nóng)戶充分享有誠(chéng)信的收益和便利；著力在信用社內(nèi)部開展員工誠(chéng)信自我培育提升工作，引導(dǎo)其以誠(chéng)信的理念、態(tài)度推進(jìn)農(nóng)村小額信貸工作，以誠(chéng)信滋養(yǎng)誠(chéng)信。這些舉措使誠(chéng)信的種子在廣袤的農(nóng)村大地生根、發(fā)芽、開花、結(jié)果，有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。近年來(lái)，海南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸不良率均控制在2%以下。

　　以提升服務(wù)水平為切入點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)戶小額信貸服務(wù)文化

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和水平，直接影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的成效。金融業(yè)又是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，服務(wù)業(yè)具有的無(wú)形性、生產(chǎn)與消費(fèi)同步性等特性，給金融服務(wù)管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)戶小額信貸服務(wù)工作人員來(lái)說(shuō)，僅懂金融知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)。因?yàn)樾☆~信貸順暢貸出、安全返回不是最終目的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的根本使命是運(yùn)用金融資源和手段支農(nóng)、惠農(nóng)、興農(nóng)，著力扶持農(nóng)村新的科技生產(chǎn)力，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，幫助農(nóng)民增收致富，有的還可以將小額信貸與農(nóng)業(yè)高新技術(shù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高產(chǎn)、高效、高收益。這就要求農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理念，改變信貸員只管放貸、收貸的傳統(tǒng)做法，加大對(duì)農(nóng)民的科技知識(shí)培訓(xùn)，建設(shè)具有“三農(nóng)”特色的小額信貸服務(wù)文化，將小額信貸與農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有機(jī)結(jié)合，以保證農(nóng)民持續(xù)增收、貸款按期收回。

　　為打造優(yōu)質(zhì)高效的小額信貸服務(wù)文化，海南省農(nóng)村信用社按照金融業(yè)“過(guò)程就是產(chǎn)品”的服務(wù)屬性，強(qiáng)化農(nóng)村信用社姓“農(nóng)”的服務(wù)本位和服務(wù)理念，主動(dòng)上門服務(wù)，急農(nóng)民之所急，想農(nóng)民之所想，保證農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)過(guò)程優(yōu)質(zhì)化；將從事小額信貸的工作人員統(tǒng)稱為“小額信貸技術(shù)員”，把“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”作為主旨和工作方法，與海南省科技部門、海南中華職教社通力合作，聘請(qǐng)“三農(nóng)”科技專家進(jìn)行農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)，使小額信貸技術(shù)員成為農(nóng)業(yè)科技的行家里手；由小額信貸技術(shù)員兼任海南省科技廳科技特派員和中華職教社農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)輔導(dǎo)員，擔(dān)當(dāng)起向農(nóng)民提供技術(shù)服務(wù)的重任；在做好小額信貸工作的同時(shí)，與市縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技服務(wù)部門實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)，幫助農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求和成本變化選擇經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，解決農(nóng)民生產(chǎn)中的技術(shù)問(wèn)題和合理決策問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

　　以強(qiáng)化廉政教育為突破口，培育農(nóng)戶小額信貸廉政文化

　　黨的十七大報(bào)告指出，堅(jiān)持深化改革和創(chuàng)新體制，加強(qiáng)廉政文化建設(shè)，形成拒腐防變教育長(zhǎng)效機(jī)制、反腐倡廉制度體系、權(quán)力運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制。從全國(guó)范圍來(lái)看，農(nóng)戶小額貸款不良率居高不下的原因主要有兩個(gè)：一是小額貸款戶數(shù)眾多，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大；二是一些金融機(jī)構(gòu)信貸工作人員在服務(wù)過(guò)程中存在“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，加重農(nóng)民貸款負(fù)擔(dān)，從而導(dǎo)致部分借款農(nóng)民不愿或不想還錢。從大量的實(shí)踐分析來(lái)看，信貸工作人員服務(wù)過(guò)程中的“吃、拿、卡、要”行為是農(nóng)戶小額貸款不良率居高不下的主要原因。實(shí)踐分析還表明，農(nóng)村存在很多“關(guān)系貸款”，有一定“地位”和“身份”的人和金融機(jī)構(gòu)工作人員相互勾結(jié)，借其他農(nóng)民身份證騙貸，貸款到期久拖不還，嚴(yán)重?cái)牧诵刨J環(huán)境。要改變這種局面，關(guān)鍵是重構(gòu)兩個(gè)信心，即金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信用的信心和農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員的信心；核心是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)廉政文化建設(shè)，有效治理信貸工作人員信貸腐敗問(wèn)題。

　　海南省農(nóng)村信用社大力弘揚(yáng)和培育廉政文化，加強(qiáng)廉政制度建設(shè)，完善廉政工作規(guī)程，搭建了農(nóng)村信用社廉政文化體系；把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大農(nóng)民的根本利益作為廉政文化建設(shè)的基本價(jià)值取向和道德追求，加強(qiáng)對(duì)小額信貸從業(yè)人員的廉潔教育，把廉潔教育與職業(yè)道德操守教育結(jié)合起來(lái)，促使從業(yè)人員恪守職業(yè)道德，形成誠(chéng)信為本、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好風(fēng)尚；把嚴(yán)明紀(jì)律、公開辦貸、陽(yáng)光操作、強(qiáng)化監(jiān)督，嚴(yán)禁“吃、拿、卡、要”等不良行為作為全體從業(yè)人員共同遵守的組織規(guī)則，從源頭上減少不良貸款；把“不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙、不拿農(nóng)民一分錢”作為小額信貸技術(shù)員的行為準(zhǔn)則。為使行為準(zhǔn)則成為全體小額信貸技術(shù)員的自覺(jué)行動(dòng)，一方面向社會(huì)公開承諾，在主流媒體公布舉報(bào)電話，號(hào)召?gòu)V大農(nóng)民積極參與監(jiān)督，凡舉報(bào)小額信貸技術(shù)員違規(guī)行為查證屬實(shí)的，給予舉報(bào)人1萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)或查實(shí)金額10倍的獎(jiǎng)勵(lì)；另一方面，小額信貸技術(shù)員實(shí)行師傅帶徒弟制度，師傅對(duì)徒弟的違規(guī)行為承擔(dān)連帶責(zé)任，同時(shí)，每3名小額信貸技術(shù)員按7∶2∶1形成魚咬尾監(jiān)督審核機(jī)制，3人中有1人違規(guī)，其他信貸技術(shù)員同樣受到處罰，使小額信貸技術(shù)員之間形成相互監(jiān)督機(jī)制。這些做法形成了有效的監(jiān)督機(jī)制，加大了違規(guī)成本，使腐敗行為無(wú)處遁形，有力促進(jìn)了廉政文化建設(shè)，有效凈化了農(nóng)村信貸環(huán)境。

　　以人才培育為落腳點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)戶小額信貸人本文化

　　現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。黨的十七屆六中全會(huì)《決定》指出，堅(jiān)持以人為本，促進(jìn)人的全面發(fā)展，培育有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律的社會(huì)主義公民。發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，破解農(nóng)民貸款難題，改善農(nóng)村金融服務(wù)，關(guān)鍵在人。文化是一種無(wú)形的力量，會(huì)對(duì)人們的價(jià)值觀和行為方式產(chǎn)生潛移默化的影響，達(dá)到潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的效果。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)思想政治教育，搭建人才成長(zhǎng)平臺(tái)，打造和諧向上的小額信貸人本文化，建設(shè)一支政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)扎實(shí)、紀(jì)律嚴(yán)明的小額信貸從業(yè)人員隊(duì)伍，為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村基層干部隊(duì)伍建設(shè)提供人才保證。

　　海南省農(nóng)村信用社在推廣小額信貸過(guò)程中，建立了一支500人規(guī)模的大學(xué)生小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍。通過(guò)加強(qiáng)基層黨團(tuán)組織和核心管理層隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)小額信貸技術(shù)員進(jìn)行思想政治和職業(yè)技術(shù)教育，促使小額信貸技術(shù)員樹立全心全意為農(nóng)民服務(wù)的理念。采取傳幫帶、組織學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)化知識(shí)管理等形式，著力培養(yǎng)信貸技術(shù)員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，努力做到一名小額信貸技術(shù)員就是一面旗幟。小額信貸技術(shù)員扎根農(nóng)村，給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、傳農(nóng)民知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民成立專業(yè)合作社，在田間地頭與農(nóng)民交談、與農(nóng)民共同勞動(dòng)，在幫助農(nóng)民脫貧致富的過(guò)程中與廣大農(nóng)戶建立起深厚的魚水之情。目前在海南農(nóng)村，農(nóng)戶把小額信貸技術(shù)員看作黨和政府的好干部，給予充分的信賴。很多農(nóng)民稱，小額信貸技術(shù)員雖不是大學(xué)生村官，卻類似大學(xué)生村官。對(duì)此，海南省委書記羅保銘給予高度評(píng)價(jià)：“我很欣賞農(nóng)村信用社大學(xué)生小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍，農(nóng)村信用社的干部應(yīng)當(dāng)優(yōu)先從大學(xué)生小額信貸技術(shù)員中培養(yǎng)，各級(jí)政府招錄公務(wù)員應(yīng)當(dāng)優(yōu)先從大學(xué)生小額信貸技術(shù)員中選拔，大學(xué)生小額信貸技術(shù)員應(yīng)當(dāng)成為黨的優(yōu)秀基層干部培養(yǎng)的搖籃”。為貫徹落實(shí)省委指示精神，更好地發(fā)揮小額信貸技術(shù)員聯(lián)系農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用，海南省委組織部把選派大學(xué)生鄉(xiāng)官、村官與培養(yǎng)小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍有機(jī)結(jié)合起來(lái)，選派了100名優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員掛任農(nóng)村“兩委”副職，選派了10名優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員掛任副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長(zhǎng)，促進(jìn)小額信貸技術(shù)員成長(zhǎng)，為培養(yǎng)“為民、親民、愛(ài)民”的新型農(nóng)村基層干部隊(duì)伍探索出一條有效途徑。

　?。ㄗ髡叻謩e為天津大學(xué)公共資源管理研究中心教授、博士生）